Første gang publiceret 6. august 2019

Inspirationsindlæg &
Guide til “Låneberegner” i shoppen

For nogen tid tilbage skrev jeg et indlæg om, hvordan du kunne regne på nutidsværdien af at lave et ekstra afdrag på dit lån.

Jeg illustrerede med et par eksempler, at det ikke kun er rentesatsen, der er afgørende for, hvilket lån det kan betale sig at afdrage på først. Også restløbetiden, altså hvor lang tid der går før lånet er betalt ud, indgår i renteformlen og påvirker, hvor mange “renter af renter” du sparer med et ekstra afdrag.

Hvis dine lån er vidt forskellige i rentesats og løbetid, må du regne ud, hvor du får mest ud af dit afdrag. Det kan nemlig godt betale sig at sammenligne, hvilken forskel det gør, om man afdrager på det ene eller det andet lån først. Og faktisk ændrer betingelserne for sammenligning sig, hver gang man laver et afdrag.

I juni forhandlede jeg selv lidt med banken om vores rentesatser, og jeg fik lyst til også at dele min renteberegner med jer.

Som jeg skrev i forrige indlæg, så vælger jeg mine kampe med banken med omhu. En i forvejen lav rentesats eller kort løbetid giver næsten ingen besparelse og kan derfor ikke rigtig betale sig at forhandle om, det er bare om at få afdraget hurtigst muligt.

Har man derimod et lån, der løber over en længere periode, betyder det naturligvis meget mere, hvad rentesatsen er.

Man kan sige, at hvis renteratioen, altså forholdet mellem, hvor meget du betaler i rente og hvor meget du betaler i afdrag er stort, så vil du kunne spare mere ved enten at lave et ekstra afdrag eller forhandle renten ned. Din gæld falder alt andet lige hurtigere, hvis 70% går til afdrag og 30% til renter, end hvis kun 50% af betalingen går til afdrag på lånet.

Noget af det, der motiverer mig allermest er at blive hurtigere gældfri. Jeg motiveres faktisk mere af, at lånets slutdato rykkes frem end af, at rentebetalingerne falder. Som regel hænger de to ting dog sammen, så det gør ikke den store forskel, hvis du i stedet motiveres mest af besparelser.

Jeg beregner jævnligt, hvilket lån jeg skal afdrage på næste gang, og derfor har jeg også af og til skiftet lidt rundt i min prioritering, fordi betingelserne ændrer sig på lånene over tid og med hvert afdrag.

VEJLEDNING

Nå, men for at komme til sagen, så har jeg uploaded låneberegneren under mine værktøjer. Linket kommer længere nede.

Låneberegneren virker på den måde, at du taster din restgæld, din rentesats og din månedlige ydelse ind. De 3 parametre kan du finde i din netbank uden at skulle finde den originale låneaftale frem igen. Betaler du din ydelse kvartalsvist, så dividerer du den med 3 for at få ydelsen pr. måned. Det giver en lille afvigelse, men du vil stadig få en god fornemmelse af din besparelse.

Når du har tastet disse tre beløb, beregnes slutdatoen og de samlede rentebetalinger i hele lånets løbetid.

Beløbet og slutdatoen noterer du i arket, så du kan lave om på betingelserne og sammenligne resultatet. Du kan enten tilføje et enkelt afdrag eller en serie af ekstra afdrag. Du kan også ændre rentesatsen og se, hvor mange penge du sparer, hvis du kan få procentsatsen bragt ned.

Jeg har lavet plads til, at du kan holde øje med eller sammenligne 10 forskellige lån ved siden af hinanden. Det betyder, at hvis du står med 1.000 kr ekstra og vil afdrage dem på et af dine lån, så kan du se, hvilket der sparer dig flest penge at afdrage på først.

Du kan også sammenligne det samme lån ved siden af hinanden før og efter du ændrer betingelserne. Det kan være meget motiverende at se, hvor meget rentebetalingerne falder måned for måned efter en renteændring eller et ekstra afdrag.

ØVRIGE OVERVEJELSER FØR DU GØR NOGET

Husk at bruge din sunde fornuft. Har du emotionelle lån til familie eller venner, eller “rentefri” lån, som stiger markant i rente om få måneder, så prioriter dem, da de oftest er årsag til mest økonomisk stress og bekymring. Et lån vil også skulle prioriteres højere, hvis det er et forbrugslån, end hvis det har sikkerhed i bolig eller bil.

Prioriter også meget små lån, som du hurtigt kan komme ud af, for så frigiver du bundne faste betalinger hver måned. Hver gang du har en fast betaling mindre hver måned, så stiger dit rådighedsbeløb og dermed falder din samlede økonomiske risiko og du kan sende flere penge mod andre lån. Så få de små lån væk i en fart, næsten uanset renten, så øger du nemlig dit moneyflow.

Bemærk, den maksimale løbetid i beregneren er 30 år, så tjek i bunden, at dit lån faktisk bliver betalt ud, med den ydelse du har tastet. Jeg har desuden taget udgangspunkt i 30 bankdage pr. måned, så beregningen er kun vejledende, men stadig nyttig, når du sammenligner med dine ændrede betingelser og ekstra afdrag.