Første gang publiceret 24. juli 2019

Det skal ikke være en hemmelighed, at vi har gæld. På det punkt ligner vi nok rigtig mange andre danske familier, der er sprunget hovedkuls ud i livet. Vi fik begge vores børn, mens jeg læste, vi tabte penge på boligmarkedet i 2009 og vi belånte os til skorstenen, da vi købte et nyt hus i 2011 med en nyfødt på armen og en i børnehave, et studielån, et boliglån til 6,75%, et realkreditlån til 5% og et billån til 8%. Til gengæld kom vi ud af et lejemål til 7.500 kr/måned plus forbrug og vi har aldrig haft et kviklån.

Med 2 børn i institution og mig, som nyuddannet i 2012 gik gældsafviklingen ret så langsomt i starten. Undervejs blev der totalskadet et par biler (det var ikke min skyld! 🤷‍♀️) og yderligere billån blev tilføjet i takt med, at indkomsten gik op.

Derfor har jeg lært at vende hver sten for at finde besparelser i vores faste “non-value” omkostninger, med det resultat, at vi heldigvis snart kan se enden på vores bankgæld. I dag er vores dyreste rente under 2%, vi betaler af på realkreditlånet og vi sætter penge af til pension, børneopsparinger og investering.

De renter, vi betaler til banken en af de poster, hvor jeg er allermest vågen. Rentes-rente-effekten er så kraftfuld, at det over et langt liv betyder rigtig meget, om du betaler bare få % for meget.

MIT UDGANGSPUNKT FOR FORHANDLING

Hvis du skal nå i mål, må du vide, hvor du står i dag og i hvilken retning, du vil bevæge dig!

Mit mål har altid været at skabe så stort et positivt frit Cashflow/Moneyflow pr. måned som muligt. Med det mener jeg, at vores samlede indtægter minus vores bundne/faste betalinger er så stort som muligt.

Vores frie årlige moneyflow kan jeg så sende mod:
1) aktiver/opsparing, 2) passiver/gæld eller 3) forbrug.

Jo større positivt Moneyflow, jo større frihed, og jo mindre risiko, har du i din økonomi. Det kaldes også at have en stor margin eller et stort råderum.

FORBEREDELSE

Renteomkostningerne på et annuitetslån er noget, der virkelig trækker tænder ud på den lange bane, men lad os først lige slå helt fast, at de penge du har lånt i banken og stadig skylder, er årsagen til, at du overhovedet skal betale renter. Dit fokus bør derfor være rettet mod at betale hovedstolen tilbage hurtigst muligt, og ikke kun at forhandle renten ned.

Hvis du beder om en lavere månedlig ydelse vil banken måske tilbyde dig en længere løbetid på lånet, men det gør bare de samlede rentebetalinger over tid endnu større, også selvom ÅOP ikke påvirkes. Du skal derfor bede om en lavere rente, ikke en lavere ydelse.

En lavere rentesats er et godt udgangspunkt for at afdrage gælden hurtigere, så husk at beholde den samme eller en højere ydelse med den nye rente.

Hvis du på forhånd ved, at du gerne vil nedbringe løbetiden med en større ydelse, så brug det som påskud for at tage fat i banken og spørg, om ikke også de kan kigge på renten… nu de er i gang.

Husk banken på, at deres risiko falder, når løbetiden afkortes. Rentekurven er nemlig stigende over længere løbetider, fordi långiveren påtager sig en større usikkerhed ved at låne ud i 10 år end i 3 år.

Hvis banken siger lånet skal omlægges eller der skal oprettes et nyt for, at de kan ændre ydelsen eller renten, så spørg hvad en omlægning koster. God service vil naturligvis være, at de ændrer lånet gratis eller I bliver enige om at lave et fast ekstra afdrag. Men der kan sagtens være et gebyr, så vær opmærksom.

Inden jeg går i banken bruger jeg Excel til at lave en oversigt over vores lån. Jeg beregner ydelsesforløbet og rentetilskrivningen for hele lånets løbetid. Herefter noterer og sammenligner jeg summen af rentebetalingerne på det nuværende lån, med højere afdrag og ændrede renteniveauer.

VÆLG DINE KAMPE

Du har som udgangspunkt kun 2 parametre at skrue på, nemlig rentesatsen eller afdraget. Til sammen udgør de ydelsen.

En lavere rentesats gør det naturligvis altid lettere at betale lånet ned. Men selv billige renter kan udgøre en stor andel af tilbagebetalingsbeløbet, hvis løbetiden er lang nok.

Er rentesatsen allerede lav, men tager det alligevel for evigt at afdrage lånet, så kig på forholdet mellem renten og afdraget. Udgør renten 90% af ydelsen, så er det kun 10% af betalingen, der går til at nedbringe hovedstolen.

Hvis ydelsen for eksempel er 1.000 kr pr. måned, men afdraget kun udgør 100 kr, så betyder et ekstra afdrag på 100 kr hver måned rigtig meget for, hvornår du er færdig med at betale lånet ned. Faktisk går det mere end dobbelt så hurtigt, fordi rente andelen falder hurtigere, for hver måned, der går. Løbetiden forkortes, når du øger afdraget, så du ender med at betale færre renter i kortere tid.

Personligt vælger jeg sjældent at forhandle med banken om håndører på eksisterende aftaler. Jeg regner rente tilskrivningerne i hele lånets løbetid igennem for at se, om der er noget seriøst at hente. Er beløbet for lille venter jeg til en anden gang, for jeg forventer også en vis fleksibilitet af min bank uden gebyrer, når jeg en anden gang vil låne eller have oprettet endnu en konto. Til gengæld undersøger jeg markedet inden jeg indgår aftalen, og jeg antyder også overfor banken, at jeg har undersøgt prisen hos andre banker.

Nogengange falder jeg over en markant lavere pris end banken oprindelig gav, og så kan det blive en principsag for mig ikke at betale overpris i forhold til andre. Det er især aktuelt på lidt ældre lån, fordi renterne er faldet en del de senere år.

For nylig sparede jeg faktisk en stor sum penge på vores 2 år gamle billån, ved både at bede om en lavere rente og samtidig sætte ydelsen op.

DIALOG

Vurderer du, at gevinsten ved en rentenedsættelse er væsentlig og kan du ved sammenligning med bankens egen markedsføring og prisliste se, at dit lån er i den dyre ende, vil jeg anbefale dig at sætte dig til tastaturet og skrive en mail til din bankrådgiver.

Hvorfor sende en mail spørger du, er det ikke alt for let for banken at svare “nej”, hvis det er på skrift?

Min erfaring er, at du får en mere konstruktiv og seriøs dialog, når den foregår på skrift, og at begge parter har mulighed for uden stress at tjekke mulighederne og komme ud med værdigheden i behold. Men gør det, der giver bedst mening for dig.

Som regel inkluderer jeg følgende i min mail, som jeg altid holder i en høflig tone. (Husk at mails bliver gemt af banken).

1. Vi har netop gennemgået vores økonomi, da vi arbejder hen imod…

2. For at nå vores mål, har vi lavet et budget og kigget på, hvordan vi kan mindske vores omkostninger… se vedhæftede budget.

3. Vi kan se af bankens egen hjemmeside og prisliste, at renten er faldet siden vi optog lånet/vi ikke længere har det billigste produkt I kan tilbyde. Skriv hvilken pris du har set.

4. Vi mener, vi er attraktive kunder i banken, og bør have en skarp pris, fordi vi:

   1. Bruger en bred palette af bankens produkter.

   2. Generelt har styr på og tager stilling til vores økonomi, er i fast arbejde/stabil indkomst og er likvide.

   3. Har samlet eller ønsker at samle vores lån hos jer

   4. Har tegnet forsikringer hos jer eller ønsker tilbud/gennemgang.

   5. Ønsker oprettelse af aktiesparekonto eller aldersopsparing

   6. Har realkredit formidlet gennem jer/ønsker omlægning

   7. Har børn med konti og opsparing hos jer/ønsker investering

   8. Andre indtjeningsmuligheder for banken

5. Har du mulighed for at undersøge, om du kan finde en bedre pris til os, hvis vi samtidig øger afdraget og forkorter løbetiden på lånet? Eller kan du alternativt foreslå os et andet produkt, som kan være billigere, end det vi har i dag?

6. Er du flink at gå vores andre lån igennem for at se om renten også kan sænkes på dem?

Rund af med at bede rådgiveren ringe dig op, så I kan snakke om mulighederne, så giver du nemlig bolden til rådgiveren, som gerne vil gøde jorden for mersalg i fremtiden.

VÆR LØSNINGSORIENTERET, SÅ I ENDER MED EN AFTALE

I ovenstående dialog beder jeg banken om noget, men jeg giver dem også noget den anden vej i form af mulighed for mersalg, enten nu eller indenfor en overskuelig periode. Tænk i løsninger, der giver begge parter et udbytte.

Det gælder altid, at du skal undersøge priserne på de produkter, du køber flere steder, inden du siger ja til en ny aftale. Du må gerne antyde, at du har tilbud fra andre banker, men sig også, at du helst vil blive, så de må gerne give dig en skarp pris.

Får du ikke det svar eller den pris du forventede, så spørg hvad du kan gøre for at kvalificere dig til en bedre pris i fremtiden. Hvilke parametre kan du rette op på? Spørg selv i din bank, for hvem ved i grunden, hvad de lægger vægt på?

Hint: Gældsfaktoren, altså gæld i forhold til husstandsindkomst har været vigtig for vores situation. Vores samlede engagement hos banken, altså hvor mange produkter vi køber hos dem, men også jobstatus (altså betalingsevne) og planlægning (vores betalingsvilje) har været vigtig.

Og sig så til slut til banken, at de gerne må sætte det månedlige afdrag op eller gør det eventuelt selv, så du kan slippe af med dit lån hurtigere.

Hvordan forhandler du med banken? Har du et tip, du kunne tænke dig at dele nedenfor?

Disclaimer: Jeg har ingen kompetencer indenfor forhandlingsteknik, og ovenstående er alene baseret på egne erfaringer, og hvordan jeg som privatperson foretrækker at agere. Jeg har i øvrigt ingen indsigt i bankernes vurdering af en låntager.